퇴직연금 갈아타기 (실물이전)
2024년 시행된 실물이전 제도를 활용하면 기존 운용 상품을 매도하지 않고 그대로 다른 금융사로 옮길 수 있습니다. 이전 절차와 유의사항을 상세히 안내합니다.
실물이전 제도란?
퇴직연금 실물이전 제도는 2024년 10월부터 시행된 제도로, 기존에 운용하던 퇴직연금 상품을 매도(환매)하지 않고 그대로 다른 금융사의 퇴직연금 계좌로 이전할 수 있게 한 제도입니다. 이전에는 금융사를 변경하려면 보유 상품을 모두 현금화한 후 새 금융사에서 다시 매수해야 했기 때문에, 환매 시 손실이 발생하거나 재매수 시점에 따라 불리해지는 경우가 있었습니다.
실물이전이 도입됨으로써 금융 소비자의 퇴직연금 이동 자유가 크게 확대되었습니다. 시장 상황과 관계없이 원하는 시점에 금융사를 변경할 수 있고, 기존에 매수한 상품의 수익 구조를 유지한 채 이전할 수 있다는 점이 가장 큰 장점입니다.
실물이전 대상
실물이전이 가능한 퇴직연금 유형과 상품 범위를 정확히 알아두어야 합니다.
이전 가능 계좌
- DC형(확정기여형) 퇴직연금 계좌
- IRP(개인형 퇴직연금) 계좌
- 연금저축 계좌 (연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁)
DB형(확정급여형)은 사용자가 운용하는 방식이므로 실물이전 대상에서 제외됩니다.
이전 가능 상품
- 상장지수펀드(ETF)
- 공모 펀드
- 리츠(REITs)
- 원리금 보장 상품 (정기예금, 금리형 보험 등) - 만기 도래 시까지 유지 후 이전
다만, 이전받는 금융사에서도 동일한 상품을 취급하고 있어야 실물이전이 가능합니다. 이전받는 금융사에서 취급하지 않는 상품은 현금화 후 이전해야 합니다.
사전조회 방법
실물이전을 진행하기 전에 반드시 사전조회를 통해 이전 가능 여부를 확인해야 합니다. 사전조회는 이전받을 금융사(전입사)의 모바일 앱이나 홈페이지에서 진행할 수 있습니다.
- 이전받을 금융사 앱에 접속하여 퇴직연금 이전 메뉴를 선택합니다.
- 현재 가입 중인 금융사(전출사)와 계좌 정보를 입력합니다.
- 보유 중인 상품 목록과 이전 가능 여부가 표시됩니다.
- 실물이전 가능 상품과 현금화 필요 상품이 구분되어 안내됩니다.
사전조회 결과를 확인한 후, 이전 조건이 만족스러우면 정식 이전 신청을 진행합니다.
실물이전 절차 (5단계)
실물이전은 아래 5단계에 따라 진행됩니다. 전체 소요 기간은 약 2~4주 정도이며, 상품 유형에 따라 다소 차이가 있을 수 있습니다.
사전조회 및 이전 신청
이전받을 금융사(전입사)에서 사전조회 후 이전 신청서를 제출합니다. 신청 시 실물이전과 현금이전 중 선택할 수 있습니다.
소요 기간: 당일
이전 요청 전달
전입사가 기존 금융사(전출사)에 이전 요청을 전달합니다. 전출사는 이전 대상 자산을 확인하고 이전 준비를 진행합니다.
소요 기간: 1~3영업일
자산 이전 실행
전출사에서 보유 상품을 전입사로 이전합니다. 실물이전 대상 상품은 그대로 이전되고, 현금화 대상 상품은 매도 후 현금으로 이전됩니다.
소요 기간: 3~7영업일
자산 수령 확인
전입사에서 이전된 자산을 확인하고 계좌에 반영합니다. 실물이전된 상품은 동일한 조건으로 계좌에 편입됩니다.
소요 기간: 1~2영업일
이전 완료 및 기존 계좌 해지
모든 자산 이전이 완료되면 전출사의 기존 계좌가 자동으로 해지됩니다. 전입사 계좌에서 이전된 자산을 확인하고 필요 시 운용 상품을 재배분합니다.
소요 기간: 당일 (전체 약 2~4주)
수수료 및 세금 유의사항
퇴직연금 실물이전 시 발생할 수 있는 비용과 세금에 대해 미리 파악해 두어야 합니다.
수수료 관련
- 이전 수수료: 대부분의 금융사에서 퇴직연금 이전 수수료는 무료입니다. 다만, 일부 보험사 상품의 경우 조기 해지 수수료가 발생할 수 있으므로 사전에 확인하세요.
- 전입사 수수료: 새로운 금융사의 운용관리 수수료와 자산관리 수수료를 확인합니다. 비대면 이전 시 수수료 할인 혜택을 제공하는 금융사도 있습니다.
- 펀드 보수: 실물이전되는 펀드의 경우, 전입사에서 적용되는 보수가 다를 수 있습니다. 동일 펀드라도 금융사별로 클래스가 다르면 보수 차이가 발생할 수 있습니다.
세금 관련
- 과세 이연: 실물이전은 계좌 간 자산 이동이므로 이전 시점에 세금이 부과되지 않습니다. 세액공제 받은 금액과 운용 수익에 대한 과세는 실제 인출(수령) 시점까지 이연됩니다.
- 세액공제 유지: 이전하더라도 기존에 받은 세액공제 혜택은 그대로 유지됩니다. 별도의 세금 정산이 필요하지 않습니다.
- 현금화 이전 시 주의: 실물이전이 불가능하여 현금화해야 하는 상품의 경우, 매도 시점에 평가손익이 확정되지만 계좌 내 거래이므로 별도 과세는 없습니다.
실물이전 전 체크리스트
퇴직연금 갈아타기를 결정하기 전에 다음 사항들을 꼼꼼히 확인하세요.
- 현재 금융사와 이전할 금융사의 수수료를 비교했는가?
- 보유 상품 중 실물이전 가능 상품과 불가능 상품을 확인했는가?
- 이전할 금융사에서 원하는 운용 상품을 취급하고 있는가?
- 원리금 보장 상품의 만기일을 확인했는가? (만기 전 이전 시 중도해지 불이익 가능)
- 이전 기간 동안 신규 매수가 제한될 수 있다는 점을 인지했는가?
- 사전조회를 통해 이전 가능 여부와 예상 소요 기간을 확인했는가?